조건, 한도, 금리, 갈아타기까지 한눈에 보는 전세대출 가이드
1. 전세대출이란?
전세대출은 세입자가 전세보증금을 마련하기 위해 은행 또는 보증기관의 보증을 통해 자금을 지원받는 대출 상품이다. 주로 청년, 신혼부부, 일반 직장인이 이용한다. 전세자금대출의 금리와 한도는 연소득, 보증기관, 전세금액에 따라 달라진다.
2025년 기준, 전세대출의 핵심은 세 가지다.
1. 정부보증(주택금융공사·HUG·SGI)
2. 금리 비교 및 갈아타기
3. 비대면 신청 가능 여부
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지금 본인 소득과 보증금 기준으로 가능한 대출 한도를 확인해보자. 보증기관별 차이를 미리 확인하면 불필요한 상담을 줄일 수 있다.
2. 전세대출 종류 정리
전세대출은 크게 보증기관에 따라 세 가지로 구분된다.
- 주택금융공사(HF) 전세대출 – 신용점수 600점 이상, 금리 낮음, 중도상환 수수료 거의 없음
- 주택도시보증공사(HUG) 전세대출 – 소득·직장조건 완화, 전세금 5억 원 이하 지원
- 서울보증보험(SGI) 전세대출 – 무보증형 가능, 소득기준 완화, 단 금리 다소 높음
각 기관별로 지원조건이 다르므로, 자신에게 맞는 대출을 고르는 것이 중요하다.
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HF, HUG, SGI의 금리 및 조건을 한 번에 비교해보자.
3. 전세대출 기본 조건
대출 자격은 대체로 다음 기준을 충족해야 한다.
- 연소득: 개인 기준 7천만 원 이하 (부부합산 1억 원 이하)
- 주택가격: 수도권 5억 원 이하, 지방 3억 원 이하
- 보증금 한도: 수도권 최대 5억, 지방 최대 3억
- 대출한도: 전세보증금의 80~90% (최대 4억 원 한도)
- 대상주택: 전용면적 85㎡ 이하, 전입신고 가능주택
은행별 내부 심사에 따라 실제 한도와 금리는 달라질 수 있다. 연소득이 높을수록 한도는 올라가지만 금리는 상승할 수 있다.
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소득·보증금·임대차기간을 입력하면 즉시 대출 가능 여부를 확인할 수 있다.
4. 전세대출 금리 현황 (2025년 기준)
현재(2025년 10월 기준) 주요 시중은행 전세대출 금리는 다음과 같다.
국민은행: 연 3.19%~3.89%
우리은행: 연 3.30%~4.00%
하나은행: 연 3.45%~4.10%
신한은행: 연 3.20%~3.95%
농협은행: 연 3.25%~3.99%
금리는 기준금리 + 가산금리로 구성되며, 신용점수·보증기관·소득수준에 따라 달라진다.
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은행별 금리를 실시간으로 비교하면 연 이자 50~100만 원까지 절약할 수 있다.
5. 청년 및 신혼부부 전세대출
청년층과 신혼부부는 정부가 지원하는 우대금리 상품을 이용할 수 있다.
- 청년전용 버팀목전세대출 – 만 34세 이하, 연소득 5천만 원 이하, 금리 1.2~2.2%
- 신혼부부 전세대출 – 혼인 7년 이하, 부부합산 소득 7천만 원 이하, 금리 1.5~2.5%
- 청년 중소기업 근로자 전세대출 – 금리 1%대, 최대 2억 원까지 가능
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현재 이용 가능한 정부지원 전세대출 상품과 조건을 확인해보자.
6. 비대면 전세대출
최근에는 비대면으로 전세대출을 신청할 수 있는 은행이 늘었다. 모바일 앱을 통해 신용조회부터 계약서 제출, 보증보험 가입까지 가능하다.
- 카카오뱅크 – 서류 자동제출, 금리 3.45%~4.05%
- 토스뱅크 – SGI보증형, 신용점수 650점 이상 시 즉시 한도조회
- 하나은행 모바일 – HUG, HF 연계 가능, 서류 자동검증
비대면 전세대출은 속도와 편의성이 뛰어나지만, 금리가 약간 높고 일부 상품은 중도상환 수수료가 부과될 수 있다.
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앱으로 바로 가능한 전세대출 상품을 비교해보고, 본인 조건에 맞는 은행을 찾아보자.
7. 중도상환 및 갈아타기
전세대출은 대부분 중도상환이 가능하며, 3년 이내 상환 시 수수료(0.5~1%)가 부과된다. 금리 인하 시기에 맞춰 다른 은행으로 갈아타면 수수료를 감안하더라도 이자 절감 효과가 크다.
예시:
대출 1억 5천만 원, 금리 4% → 3.2%로 대환 시
연간 약 120만 원 절감 가능.
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은행별 대환 조건과 금리를 실시간으로 확인할 수 있다.
8. 전세대출 신청 절차
전세대출은 아래 순서로 진행된다.
- 대출한도 및 조건 조회
- 임대차계약서 제출 (계약금 5% 이상 납부)
- 보증기관 심사 (HF/HUG/SGI 중 택1)
- 은행 심사 후 대출 실행
- 전입신고 및 보증보험 가입
대출 실행까지 보통 5~7일 정도 소요된다. 임대차계약서와 주민등록등본이 준비되어 있어야 빠른 심사가 가능하다.
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필요서류를 미리 준비하면 승인 속도가 2배 이상 빨라진다.
9. 주의사항 및 체크포인트
- 임대인 명의 확인 – 계약서와 등기부등본 반드시 대조
- 보증보험 필수 – HUG 또는 SGI 전세보증보험 가입
- 기존 대출 보유 시 중복대출 불가
- 계약기간 1년 미만 주택은 대출 불가
- 신용점수 하락 시 금리 변동 가능
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보증보험 가입은 대출 실행 조건 중 하나로, 반드시 선가입이 필요하다.
10. 마무리
전세대출은 금리·보증기관·한도 조건이 모두 다르다. 가장 중요한 것은 본인 조건에 맞는 기관을 먼저 찾는 것이다. 무턱대고 은행을 방문하기보다, 한도조회 → 조건비교 → 신청 순서로 접근하면 훨씬 효율적이다.
지금은 기준금리가 안정기에 접어들어 금리 인하 경쟁이 치열하다. 올해 하반기 전세대출은 사실상 한도확보의 황금기다.
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