이 글의 작성은 선물연구소이며 에떼스토어로부터 일정의 수수료를 받고 작성되었습니다.

조건, 금리, 한도, 대환, 비대면 신청까지 한눈에 보는 주담대 정보

1. 주담대란?

주담대(주택담보대출)는 보유 중인 주택이나 신규 구입 주택을 담보로 대출을 받는 상품이다. 은행이 부동산을 담보로 잡기 때문에 금리가 낮고, 한도는 높다. 주로 주택 구입, 생활자금, 전세보증금 반환 등 다양한 용도로 활용된다.

2025년 현재 주담대 시장은 기준금리 인하와 함께 다시 활기를 띠고 있다. 하지만 DSR(총부채원리금상환비율)과 LTV(담보인정비율)이 대출 한도를 좌우하기 때문에 본인 조건을 정확히 파악하는 것이 중요하다.

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본인 소득과 담보가치 기준으로 가능한 대출한도를 즉시 확인해보자.

2. 주담대 기본 조건

은행별로 세부조건은 다르지만, 일반적인 기준은 다음과 같다.

• 대상: 만 19세 이상 개인 (무주택·1주택자 모두 가능)
• 소득조건: 연소득 3천만 원 이상 권장
• 담보: 아파트, 연립, 다세대, 단독주택 등
• 대출금리: 연 3.3% ~ 4.7%
• 대출한도: 최대 담보가의 70% (LTV 기준)
• 상환방식: 원리금균등분할 또는 거치 후 분할상환

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내 신용점수와 소득 수준으로 가능한 주담대 유형을 확인해보자.

3. LTV·DTI·DSR이란?

주담대를 이해하기 위해선 세 가지 규제지표를 알아야 한다.

• LTV (담보인정비율): 집값 대비 대출 가능 비율. 수도권 70%, 지방 80%까지 가능.
• DTI (총부채상환비율): 소득 대비 대출 원리금 상환비율. 일반적으로 40% 제한.
• DSR (총부채원리금상환비율): 모든 대출의 원리금 상환을 합산한 비율. 50% 이내 제한.

즉, 소득이 충분하더라도 DSR이 높으면 추가 대출이 어렵다. 반대로 소득이 높으면 LTV 한도까지 대출 가능하다.

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내 연소득과 담보가치를 입력해 실제 가능한 주담대 금액을 계산해보자.

4. 주담대 금리 비교 (2025년 기준)

2025년 10월 현재 주요 은행의 주담대 금리는 다음과 같다.

• 국민은행: 연 3.49% ~ 4.65%
• 신한은행: 연 3.55% ~ 4.60%
• 우리은행: 연 3.40% ~ 4.55%
• 하나은행: 연 3.45% ~ 4.70%
• 농협은행: 연 3.50% ~ 4.80%

고정금리보다 변동금리가 평균 0.2~0.4% 낮으며, 하반기 기준금리 인하로 인해 변동형 인기가 높다.

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은행별 실시간 금리를 비교하고 가장 유리한 조건을 선택해보자.

5. 주담대 한도 계산 예시

예를 들어, 시세 6억 원 아파트를 담보로 주담대를 신청할 경우:

• LTV 70% 적용 시 대출 가능 금액: 약 4억 2천만 원
• 금리 3.8%, 30년 상환 기준 월 납입금: 약 195만 원
• DSR 50% 기준, 연소득 5천만 원 이상 필요

은행마다 평가 기준이 달라 실제 승인 한도는 약 ±10% 차이 날 수 있다.

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아파트 주소와 소득만 입력하면 실제 대출 가능 금액을 바로 확인할 수 있다.

6. 비대면 주담대

요즘은 은행 방문 없이 모바일로 주담대를 신청할 수 있다. 카카오뱅크, 토스, 우리은행, 하나은행 등에서 비대면 주택담보대출을 운영 중이다.

• 카카오뱅크 – 서류 자동제출, LTV 70%, 금리 3.6~4.4%
• 토스뱅크 – 신용·담보 동시심사, 당일 한도제시
• 우리은행 – HUG보증형, 금리 3.4~4.5%
• 하나은행 – 혼합형 금리 선택 가능 (고정+변동)

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모바일로 가능한 주담대 상품을 비교하고, 본인 조건에 맞는 금리를 확인해보자.

7. 주담대 대환(갈아타기)

기존 주담대를 보유 중이라면, 금리가 낮은 상품으로 갈아타는 것이 이자 절약의 핵심이다. 이를 주담대 대환 또는 갈아타기라고 부른다.

예시:
기존 금리 4.8% → 신규 금리 3.6%로 갈아타면, 대출금 3억 기준 연간 약 360만 원 절약 가능.

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은행별 대환 조건과 금리를 한눈에 확인하고, 내 대출이 갈아타기 대상인지 알아보자.

8. 주담대 신청 절차

1. 한도 및 금리 조회
2. 주택감정가 산정 (KB시세 기준)
3. 서류 제출 (등기부등본, 소득증명서 등)
4. 심사 및 승인
5. 대출 실행 및 등기 설정

비대면의 경우 전자서명으로 진행되며, 통상 3~5일 내 완료된다.

👉 주담대 신청절차 자세히 보기
은행별 진행 과정과 필요서류를 미리 확인하면 승인 시간을 단축할 수 있다.

9. 금리인하요구권 및 주의사항

• 신용점수 상승, 소득증가, 직장변경 시 금리인하요구권 신청 가능
• 중도상환수수료는 보통 0.7~1.0% (3년 이후 없음)
• LTV·DSR 규제는 매년 변동 가능하므로 최신 정보 확인 필수
• 대출 실행 전 보증보험 가입 의무 상품 존재

👉 주담대 금리인하요구권 신청 바로가기
신용점수가 올랐다면 금리 인하 요청으로 이자를 줄일 수 있다.

10. 결론

주담대는 인생에서 가장 큰 금액의 금융상품이다. 단순히 금리만 보는 것이 아니라 LTV, DSR, 상환방식, 대환 가능성까지 종합적으로 고려해야 한다. 지금은 기준금리 하락 국면으로, 대출자에게 유리한 시점이다.

주택을 보유하고 있다면, ‘나중에’가 아니라 ‘지금’이 대환 검토의 타이밍이다.

👉 내 조건으로 주담대 한도조회 바로가기
소득과 담보가치를 입력하면 즉시 가능한 한도와 금리를 확인할 수 있다.